监管促良性发展榕树"精选"模式能否引领未来?

2017-12-14 13:54 来源: 中国家电网 

近日,作为消费金融一个重要的分支——现金贷因各种原因,引发社会、监管部门与业界集体的讨论。随着《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)的正式落地,行业有人哭有人笑。

  如果说,2017年消费金融围绕暴利野蛮生长,《通知》的下达倒逼着主打消费金融市场的互联网金融techfin转型,经过多年发展消费金融将从以前的全民普及进入到全民受惠的阶段。

  风控能力成为核心要素

  高利率、多头借贷、暴力催收,一直是现金贷平台面临的三大主要问题,这种粗放式的借款模式极易转变为坏账。

  造成这一原因,是由于大部分小贷公司缺乏风控能力,因此选择“高利率覆盖高坏账”的模式。《通知》下达后这一现象将得到改观,一些将风控能力作为商业变现的核心要素的企业,将迎来弯道超车的契机。

  以近期风头正劲的榕树贷款为例,其将产品定位为服务于诸多B端金融机构、同时又可以容纳C端用户百变需求的供应链式消费金融平台,除了不同额度层级的现金贷产品外,榕树还在逐步的引入优质的现金分期产品、信用产品、保险产品等,业内类似多元化发展为用户提供综合性金融服务的平台已是大趋势。

  也就是说,受《通知》的影响,现金贷新规将成终结现金贷无序、野蛮生长结局的新的金融监管驱动力,并间接促进消费金融业态的完善。在我们看到的“悲鸿遍野”背后,一股良性的消费金融革命正在悄然发生。

  市场倒逼消费金融techfin转型

  近些年移动互联网、大数据、人工智能技术的兴起,为成本低廉的消费金融风控带来解决方案。

  今年3月,蚂蚁金服宣布转型techfin。主攻tech技术创新,以此帮金融机构做好fin金融相关服务。虽然techfin与fintech看似差别不大,其中映射出的却是技术驱动还是利益驱动的不同发展思路。智能手机的普及,各大互联网产品沉淀的大数据,以及蓬勃发展的各类人工智能手段,这些为低价风控带来可能性,倒逼消费金融向techfin转型。

  以榕树贷款为例,与融360等的“搜索+匹配+推荐”的模式不同,榕树走的是“精选”路线。在整个行业都在把流量作为发展重点之时,榕树却将做好风控作为发展基础。除了基于用户提交的基本信息资料进行的第一轮征信预审“榕树分”信用评级。榕树还接入反欺诈信息、人行征信、社保、公积金、运营商等多项权威授信体系,同时辅助于芝麻信用分、淘宝消费分析、京东消费分析等三方授信服务,多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判,一方面更大限度地降低B端合作方的资金风险,一方面也更有针对性地为C端用户推荐合适的金融产品。

  从网贷平台大玩家蚂蚁金服的techfin,到新秀玩家榕树贷款的“精选”模式,预示着小额消费金融“风控”问题愈发受行业重视,这种转变,让消费金融既能为刚需用户服务,也可以很好地避开潜在风险,整个生态将变得更加健康,这也是《通知》下达的真正初衷。

  

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